银行与金融科技合作监管警钟再响 这次不止是消费贷……

万敏2019-10-15 14:09

经济观察网 记者 万敏 银行与金融科技的合作再生变局。

继9月份浙江银保监局下发文件,重申辖内各银行不得将授信审查、风险控?#39057;?#26680;心环节外包之后,近日,北京银保监的文件,将银行与金融科技公司合作的合规要求再次提到了新的高度。

首先,在覆盖的业务范围方面,在这份10月12日印发的《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知?#32602;?#19979;称《通知?#32602;?#20013;,与浙江银保监上述文件相比,北京银保监的规范业务范围已经不局限于消费信贷,而是进一步扩展到了合作类业务中包括但不限于“表内外投资、客户和产品推介、信用卡、支付、数据信息和技术服务等方面。”

亦即,监管方面已经注意到,金融科技与银行在消费贷、现金贷的“助贷”、“联合贷”模式之外,此前与金融科技融合度不太高的对公业务板块,在金融科技公司高举“2B转型”的大旗下,也已进入布局阶段,如资产管理、供应链金融、小微金融等领域,近期不乏金融科技公司与银行合作的案例,尽管在合作模式上多数还处于初步探索时期,但对公业务的风险与C端业务相比,在风险传导、爆发规模、处置方式上的不同特点,显然需要提前关注,保持谨慎。

其次,《通知?#33539;?#37329;融科技公司的界定也进一步明确,从北京银保监的监管意见来看,除了市场熟知的BATJ的金融科技业务,“利用新技术或依托互联网从事类金融业务、经纪类业务、中介服务及信息服务的企业”也?#21450;?#25324;在内。

近年来,内容、电商、社交、出行、工具等等业务类型为主的互联网机构,尽管自身没有直接?#38047;?#37329;融业务牌照或经营金融业务,但依靠巨大的流量优势,纷?#36164;?#27700;借贷、数字账户、电子钱包等业务。此次《通知?#20998;?#19978;述规定体现,监管将不局限于互联网机构的主业类型,而是将注意力集中到?#23548;?#19994;务形态上,只要它具有向银行“导流”的实质合作,可能都会进入监管视野。

以信用卡业务为例,今日头条、抖音、爱奇艺……这些?#27492;?#19982;金融毫不相关的APP,在其用户钱包或类似的功能模块内,都已上线银行联名信用卡申请入口,并通过平台相关权益,如会员资格、积分赠送等,引导平台用户“转化”为银行信用卡的客户。由于这些平台的用户多集中分布在城镇、年轻客群,与银行信用卡的发卡需求契合度较高,且信用卡作为一?#30452;?#20934;化产品,上线布局速度快,多接入一家流?#31185;?#21488;的?#24230;?#36739;轻,成为近?#25913;?#38134;行信用卡拓展新客户非常便利的渠道。

一位?#30340;?#20154;士对记者表示,《通知?#20998;?#27492;类界定,对各银行与流?#31185;?#21488;合作的联名信用卡业务,在宣传引导、风险分担、用户信息共享等业务环节方面加强关注,或将形成监管压力。

值得注意的是,北京银保监此次《通知?#32602;?#38500;了辖内各银行机构外,也特意“点名”了“辖内各卡?#34892;?rdquo;。

另外,《通知》的四个“?#36758;?rdquo;,为“?#36758;?#19982;以金融科技之名从事非法金融活动的企业开展合作;?#36758;?#19982;虚构交易背景或贷款用途,套取信贷资金的企业开展合作;?#36758;?#19982;以非法手段催收贷款的企业开展合作;?#36758;?#19982;以‘大数据’为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息的企业开展合作。”

上述?#30340;?#20154;士认为,网贷备案制度未落地之前,多数网贷平台?#21363;?#20110;“非法”的灰色地带,监管?#21496;?#20877;次警示银行谨慎合规地选择合作对象。“虚构交易背景”一条,在宏观经济下行周期,企?#21040;?#27454;人此类行为或更易引爆连锁反应,此前诺亚财?#36824;?#24212;链金融项目的事件即可引以为鉴。至于非法催收和非法买卖泄露客户信息,此前监管已经多次重申,当下再次强调,应引起从业人员高度重视。

?#36865;猓?#36890;知》还要求,?#32454;?#23457;慎制定与合作机构的协议条款,在风险承担、信息披露、风险揭?#23613;?#23458;户信息传递及信息保密、服务安排、投诉和应急处理等方面,明晰权责边界。充分披露合作业务信息及合作各方的责任边界,揭示合作业务风险,明示收费主体、项目和标准,保证客户知情权和自主选择权,防止合作机构风险向银行传导。

至于严查资金用?#23613;?#20005;防信贷资金违规流入房地产市场等,则是监管一以贯之的要求,多次强调,警钟常响,并且从今年监管开出的多张罚单来看,该领域违规现象较为频繁。

8月,央行发布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)?#32602;?#23545;金融科技为金融行业带来的积极正面作用给予了诸多正面肯定,同时也强调防范风险依然是行业发展的前提与重点。

进入9月,浙江、广东等多个地区的个别第三方金融大数据公司业务中涉及非法收集、留存、倒卖用户数据的业务被查处。浙江银保监下发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》重申金融机构不得将核心授信评审、风控业务外包。

近期,从上周央行的《个人金融信息(数据)保护试行办法(初稿)》下发到银行征求意见,到本次北京银保监梳理金融科技企业范畴与业务,种种迹象显示,金融科技的发展赛道正在由“野生”走向规范。

尤其是对于依赖外部金融科技力量的小型城商行、农商银行?#27492;担?ldquo;数字化转型”、“开放银行”等新潮思路洗礼下,怎样?#24403;?#26032;的经济金融形势下的新市场固然是业务重点,但依然离不开金融的本质是经营风险这一基础核心,在合规前提下合理借力外部科技手段,金融+科技的探索才有可能继续前行。

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